Kredite mit Sondertilgung erhöhen die Flexibilität

Kredit mit Sondertilgungsrecht

Zur Realisierung oder Umsetzung Ihrer Träumen nehmen viele Menschen einen Kredit bei einer Bank auf. Auf ein Sondertilgungsrecht sollte man wert legen. Die Zinsbindung kann hierbei wegfallen und das Darlehen mit variablen Zinsen sein. Die Laufzeit und Höhe des Darlehens ist entscheidend für die monatliche Rate. Ohne Sondertilgungsrecht und kann von den Banken eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung bei vollständiger vorzeitiger Rückzahlung berechnet werden. Ein variabler Zinssatz birgt zwar die Gefahr einer Zinsschwankung während der Laufzeit, jedoch hat man hier immer das Recht den Kredit vorzeitig abzulösen. Eine Sondertilgung wird in der Regel bis 10 % jährlich vom Kreditbetrag vereinbart.

Höhe der Sondertilgung

Üblich ist vorwiegend das Annuitätendarlehen, bei dem der Kreditnehmer den Auszahlungsbetrag monatlich innerhalb der vertraglich vereinbarten Zeit abbezahlt. Die Rate setzt sich aus der Tilgung und dem Zins zusammen. Auch beim Annuitätendarlehen kann die Sondertilgungsoption im Kreditvertrag vereinbaren. Die übliche Höhe ist 10 % des Kreditbetrages jährlich. Höhere Sonderzahlung oder Sondertilgungen sind Verhandlungssache.

Der Tilgungsplan

Eine Übersicht über den Verlauf des Kredit kann man sich mit dem Tilgungsplan verschaffen. Diese Übersicht sollte bei Vertragsabschluss unbedingt beiliegen.

Je nach Art der Finanzierung hat der Kreditnehmer die Möglichkeit eine bestimmte Sondertilgung zu leisten. Bei Hausfinanzierungen beispielsweise, ist meist eine jährliche Sondertilgung von 5% möglich. Gerade bei einer hohen und langen Zinsbindung ist eine Sondertilgung bares Geld wert.

Ein Kreditnehmer sollte also bei einer Finanzierung unbedingt eine Sondertilgungsoption aushandeln. Diese Sondertilgungsoption muss unbedingt im Vertrag verankert sein. Übrigens verändert sich bei einer separaten Tilgung auch der Tilgungsplan. Die Bank kann in diesem Fall einen neuen Plan erstellen und dem Kreditnehmer aushändigen.

Im Kreditvertrag Sondertilgung vereinbaren

Weiterhin gewähren manche Banken, meist bei kleineren Krediten, eine komplette Ablöse des Darlehens ohne Zusatzkosten. Dies bedeutet, dass die Bank den versäumten Gewinn durch die Vorfälligkeit nicht berechnet.

Andere Banken möchten aber den Schaden der Vorfälligkeit ausgeglichen haben und berechnen dem ablösenden Kunden eine Entschädigung. Dies kommt z.B. gerne bei Ablösen von Fahrzeugfinanzierung vor. Die Bank ist im Besitz des KFZ – Brief. Wenn der Fahrzeugbesitzer den Brief ablösen möchte – meist bei einem Verkauf des KFZ – ist er gezwungen die Summe abzulösen um an die Papiere seinen Fahrzeuges heranzukommen. Ein Kredit ohne Schufa kann ebenfalls vorzeitig abgelöst werden.

Kommen wir wieder zu einer Hausfinanzierung: Möchte ein Hausbesitzer frühzeitig sein Immobiliendarlehen zurückzahlen, dann entsteht eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Bank ist im Übrigen nicht gezwungen eine frühzeitige Ablöse anzunehmen. Bspw. wenn der Kunde nur umschulden möchte.

Möchte der Darlehensnehmer allerdings sein Haus verkaufen, ist er arbeitlos oder krank geworden, dann ist die Bank verpflichtet die Ablöse anzubieten.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Die Vorfälligkeitsentschädigung setzt sich vereinfacht gesagt aus dem entstanden Zinsverlust und einer Arbeitsgebühr zusammen. Den Betrag verringern, sollte der Risikoverlust und die in dem Zeitraum möglichen Sondertilgungen, was unbedingt mit berücksichtigt werden muss.

Außerdem ist die Ablöse vom derzeitigen Markt bzw. dem Leitzins abhängig. Hat man zu einem zinsgünstigen Zeitraum finanziert und möchte zu einem Zeitpunkt mit hohen Zinsniveau verkaufen, dann kann die Bank mit dem zurückbezahlten Darlehen ein lukrativeres Geschäft betreiben. Die Ablöse sollte in diesem Fall zum Vorteil des Darlehensnehmer sein.

Grundlegend zu beachten

• Variabler Zinsssatz
• Sondertilgungsrecht vereinbaren
• Vorfälligkeitsentschädigung verhandeln