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Ursprung des Dispositionskredit

Diesen Kredit, den man umgangssprachlich auch einfach Dispokredit oder abgekürzt Dispo nennt, gibt es in Deutschland für Privatpersonen seit dem Jahre 1968.

Statistik

dispo-grafikAus statistischer Sicht gesehen erfreut sich der Dispositionskredit immer größerer Beliebtheit. Meist jedoch aufgrund folgender unfreiwilliger Entwicklung.

  • Ansteigung der Lebenshaltungskosten
  • Löhne steigen nicht im Verhältnis zur Teuerungsrate

Verschiedene Bezeichnungen

Diese Kreditform wird oft unterschiedlich bezeichnet. Die exakte Bezeichnung ist eigentlich  „Dispositionskredit„. Teilt man die Bezeichnung auf, so erhält man „Disposition“ von „disponieren“ und natürlich “ Kredit“.

Unter Disposition versteht man die fallweise Regelung. Disposition ist die Anordnung, Entscheidung, Verfügung (disponieren = ordnen, anordnen, entscheiden, einteilen). Sinngemäß: ein Kredit über den fallbezogen vom Kreditnehmer selber entschieden werden kann. Somit eine freie Einteilung durch den Kreditnehmer innerhalb eines festgelegten Rahmens.

Mit diesem Kredit wird dem Kontoinhaber vertraglich die Möglichkeit eingeräumt, das Girokonto im Rahmen des Zahlungsverkehrs begrenzt zu überziehen. Damit erklärt sich auch die allgemein gebräuchliche Bezeichnung „Überziehungskredit“. Dispokredite gibt es in unterschiedlichen Variationen.

Andere Bezeichnungen:

  • Dispokredit (Abkürzung), im Volksmund „Dispo“
  • Rahmenkredit
  • Abrufkredit
  • Überziehungskredit
  • Kontokorrentkredit ( meist Selbständige, Firmen oder Freiberufler)

Verschiedene Arten

Grundsätzlich gibt es 3 verschiedene Arten:

  • Starter-Dispo
  • Gehalts-Dispo
  • Wunsch-Dispo

Nehmen wir beispielsweise den einfachen Starter-Dispo. Ihn erhält man bei verschiedenen Banken in Höhe von maximal 500 Euro bei einer Kontoeröffnung, wenn man den Unterlagen einen aktuellen Einkommensnachweis befügt.

Der Gehalts-Dispo wird dagegen automatisch dem monatlichen Einkommen angepasst und entspricht in der Regel bis zu dem Dreifachen des Nettoeinkommens.

Außerdem gibt es noch den sogenannten Wunsch-Dispo, der nach einer positiven Bonitätsprüfung, bis zu einer Maximalhöhe von 10.000 Euro, selbst bestimmt werden kann.

Die Höhe des Kreditrahmens

Der Kreditrahmen oder auch Überziehungsrahmen eines Kredits ist entscheidend für die Kredithöhe. Der Dispo wird immer für ein Girokonto angelegt und und bestimmt wie weit das Konto überzogen werden darf. Die Höhe der Überziehung legt meist die Bank in Abstimmung mit dem Kunden fest. Der Überziehungsrahmen bestimmt sich nach verschiedenen Faktoren.

Mögliche Faktoren:

  • Höhe eines regelmäßigen Einkommens. Ausgehend vom Nettoeinkommen oder Rente.
  • Zahlungsverhalten (bestehende Kredite, Höhe der Kredite). Rückbuchungen, Rückstände.
  • Bankzugehörigkeit. Wie lange ist man schon Kunde bei dieser Bank.
  • Notwendigkeit. Benötigt man überhaupt einen Überziehungskredit.
  • Bonität (Arbeitsvertrag, Dauer der Beschäftigung, Unkündbarkeit, soziale Verhältnisse etc.)

 Begrenzung des Dispositonsrahmen:

  • Üblich ist das 1fache des Monatsgehalts
  • auch bis zum 2-3fachen des Monatsgehalts bei guten Kunden

Bedingungen der Banken

Die Bank räumen  Dispokredite unter bestimmmten Bedingungen ein. Grundsätzlich wird der Dispositionrahmen auf dem Kontoauszug ausgewiesen. Einheitlich gelten meist folgende Regeln.

Grundsätzlich zu beachten:

  • Einhaltung der Obergrenze des Überziehungsrahmens
  • Regelmäßiger Ausgleich der Überziehung
  • Verantwortungsvolles disponieren mit dem eingeräumten Kreditrahmen
  • Bei Überschreitung vorherige Absprache mit der Bank

Vorraussetzungen:

  • Regelmäßiges Einkommen
  • positive Schufa (gibt aber auch Ausnahmen)

Die meisten Banken, ganz gleich ob online oder nicht, benötigen bei entsprechenden monatlichen Einkommen des Kontoinhabers in der Regel keine weiteren Sicherheiten. Eine aktuelle Lohn- und Gehaltsabrechnung genügt. Leider sieht es bei der Beantragung eines Überziehungskredits mit einem negativen Schufa-Eintrag eher schlecht aus. Hier wird dem Antrag in den meisten Fällen leider nicht entsprochen. Ersatzweise kann man einen Kredit ohne Schufa beantragen.

Entscheidende Vorteile

Durch den grundsätzlich eingeräumten Kreditrahmen bietet ein Dispositonkredit wesentliche Vorteile gegenüber dem Kreditnehmer und zeigt einen Vertrauensausspruch durch die Bank.

  • sofortige Verfügbarkeit von Geld
  • finanzielle Flexibilität (z.b. unvorhergesehene Notfälle)
  • Vermeidung von zusätzlichen Kreditanträgen
  • Überbrückung von Zahlungsengpässen

Wer kennt das nicht – gerade hat die Waschmaschine ihren hoch geschätzten Geist aufgegeben, da herrscht natürlich zu allem Übel auch noch totale Ebbe auf dem Konto. Nichts geht mehr. Ein Dispositionskredit könnte jetzt aus der Misere helfen, keine Frage.

Die Kreditzinsen

Die Kreditzinsen werden bei einem Dispo nach Tagen berechnet. Die Sollzinsen beziehen sich immer auch das Tagessoll des Kontos. Die Berechnung der Sollzinsen erfolgt meist quartalsweise und wird dann vom Konto eingezogen. Sollte man den eingeräumten Kreditrahmen überschreiten, fallen noch zusätzlich Überziehungszinsen an.

Man unterscheidet also:

  • Kredit- oder Dispozinsen: Zinsen für den vereinbarten Kreditrahmen(6-14 %)
  • Überziehungszinsen : Bei Überziehung des Kreditrahmen(12-18%)

Die Zinsen werden mit den Kunden vertraglich vereinbart. Zwar sind die Dispokredit Zinsen bei allen Banken ziemlich hoch, dennoch lohnt sich auch hier ein Vergleich. Der Dispokredit Vergleich bei Online-Banken zeigt nämlich, dass der Dispozinssatz im Allgemeinen zwischen 6 und 13 % angesiedelt ist, während der Überziehungszinssatz des Dispos zwischen 12 und 18 % liegt.

Die geduldete Kontoüberziehung

Unter einem geduldeten Dispositionkredit versteht man die Kulanz einer Bank, wenn kein Kreditrahmen für das Konto vereinbart ist und trotzdem das Konto manchmal in das Minus läuft. Hier duldet die Bank die Überziehung.

Wann kommt dies vor:

  • Monatsanfang durch Kontounterdeckung
  • Unvorhergesehenen Zahlungen

Dies kommt bei vielen Bankkunden vor, da oft der Zeitpunkt des Zahlungseingang des Lohns oft nicht übereinstimmt mit den regelmäßigen Zahlungsausgängen am Monatsanfang.

Die Duldung durch die Bank unterstreicht das Vertrauensverhältnis zum Kunden. Bei regelmäßiger Überziehung sollte man mit der Bank jedoch über einen eingeräumten Kreditrahmen sprechen. Die Zinsen gestalten sich hier meist auch günstiger und ein Disponieren ist einfacher.

Kündigung

Die Kündigung dieses Kreditvertrages kann beiderseits vollzogen werden. In der Regel gehen die Kündigungen des Dispo-Kredit meist von den Banken aus. Um hier eine Kündigung auszusprechen bedarf es trifftiger Gründe. Nach den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Kreditinstitute ist die Kündigungsfrist 30 Tage. In Sonderfällen kann die Kündigung fristlos ausgesprochen werden.

Fristlose Kündigungsgründe:

  • drastische Verschlechterung der finanziellen Verhältnisse (z.b. Arbeitslosigkeit)
  • Zwangsvollstreckungen (z.b. Kontopfändung)

Der Kündigung folgt immer eine sofortige Fälligkeit der geschuldeten Beträge.

Überziehung des Kreditrahmens

Eine Überziehung des Dispokredits muss allerdings vorher mit der Bank abgeklärt werden. Damit sind die Unterschiede von Bank zu Bank recht gravierend. Dennoch sind Dispositionskredite, der hohen Zinsen wegen, nicht zur ständigen Nutzung, sondern eher als Notfallkredit, geeignet. Hier noch ein wichtiges Wort in Sachen Sparsamkeit.

Umschuldung ist günstiger

Wer seinen Dispokredit in Anspruch nehmen muss und nachfolgend sein Girokonto nicht innerhalb kurzer Zeit wieder ausgleichen kann, tut gut daran, sich einen Ratenkredit zur Umschuldung zu nehmen. Hier sind die Zinsen in der Regel wesentlich niedriger als beim Dispo. Sollten sich außerdem die Zahlungseingänge auf dem Konto verändern, also keine regelmäßigen Einkünfte mehr eingehen, steht es der Kreditgebenden Bank frei, den Dispositionskredit kurzfristig und ohne Angabe von Gründen zu kündigen. Ein Ratenkredit eignet sich am besten um die Zinslast zu verringern.

Pfändung in den Dispositonsrahmen

Ein Dispositionsrahmen kann unter Umständen bei Vollstreckungsmaßnahmen gepfändet werden. Da dieser Kreditrahmen dem Kunden auf dem Girokonto von der Bank zur Verfügung gestellt wird, kann bei einer Kontopfändung auch dieser Betrag gepfändet werden.

Zusammenfassung

Es lassen sich folgende relevante Punkte zusammenfassen, welche die Entscheidung für den richtigen Dispositionsrahmen unterstützen.

  • die Höhe der Zinsen
  • die Kreditrahmenhöhe
  • die Verfügbarkeit

Beispiele

Als Beispiel für ein Girokonto mit einem entsprechenden Dispositionskredit mit Zinsen, welche sich im akzeptablen Rahmen bewegen, kann man aufführen:

  • Girokonto mit Dispositonsrahmen ab 5,95 % der ING-DIBA Bank

Rechtliches

Die gesetzlichen Grundlagen stützen sich vorallem auf folgende Vorschriften:

Siehe auch

Themenrelevante Seiten:

FAQ/Glossar:

Quellen

  • http://www.mano-dienste.de/finanz-grafiken-statistiken/giro-dispo/
  • http://www.bundesbank.de/statistik/statistik_zeitreihen.php?lang=de&open=zinsen&func=list&tr=www_s11b_sh2